오는 30일부터 접수가 시작되는 특례보금자리론을 둘러싸고 벌써부터 ‘무용론’이 나오고 있다. 금융당국의 압박 속에 시중은행들이 대출슬롯 꽁 머니를 앞다퉈 내리면서 특례보금자리론의 슬롯 꽁 머니 경쟁력이 떨어진 탓이다. 하지만 특례보금자리론에서 다른 대출로 갈아탈 때 중도상환 수수료를 내지 않아도 되고 총부채원리금상환비율(DSR) 규제가 적용되지 않는다는 점 등은 여전히 매력 포인트라는 평가다.

○“실제 3% 슬롯 꽁 머니는 쉽지 않아”

고정슬롯 꽁 머니형 주택담보대출인 특례보금자리론의 슬롯 꽁 머니는 연 3.75~5.05%다. 하지만 실제로 연 3%대 슬롯 꽁 머니를 적용받기는 쉽지 않다. 먼저 주택가격이 6억원 이하면서 부부 합산소득이 1억원 이하면 우대형 기본슬롯 꽁 머니가 적용된다. 만기에 따라 연 4.65%(10년)부터 연 4.95%(50년)까지 슬롯 꽁 머니가 형성돼 있다. 집값과 소득이 각각 6억원, 1억원을 넘으면 연 4.75~5.05%의 일반형 기본슬롯 꽁 머니를 적용받는다.

여기에 우대슬롯 꽁 머니는 최대 90bp까지 적용되는데, 조건이 까다롭다. 먼저 전자약정 및 등기 시 10bp의 ‘아낌e’ 우대슬롯 꽁 머니를 받을 수 있다. 저소득청년 10bp, 사회적배려층 40bp, 신혼가구 20bp, 미분양주택 20bp 등 조건 충족시 최대 80bp 슬롯 꽁 머니 할인도 가능하다. 모든 조건을 갖췄을 경우 연 3.75%까지 슬롯 꽁 머니가 내려갈 순 있다. 하지만 서울의 아파트 중위가격이 10억원을 넘는다는 점을 고려하면 우대형 기본슬롯 꽁 머니를 받는 것부터 쉽지만은 않다.

그런데 정치권과 금융당국의 압박 속에 은행권의 대출슬롯 꽁 머니가 점점 내려가고 있는 추세다. 4대 시중은행의 지난 20일 기준 고정형 주담대 슬롯 꽁 머니는 연 4.36~6.85%로 하단이 특례보금자리론과 엇비슷하다. 주담대 변동슬롯 꽁 머니 하단이 연 5%대 초반까지 내려온 은행도 있다. 금융권에선 당분간 대출슬롯 꽁 머니 내림세가 이어질 것으로 보고 있다. 정책금융상품인 특례보금자리론보다 시중은행 대출상품을 이용할 때 슬롯 꽁 머니가 더 저렴한 차주 사례도 나올 전망이다.

○수수료·한도 측면엔서 장점

특례보금자리론의 슬롯 꽁 머니 매력도가 다소 떨어졌더라도 중도상환 수수료가 없다는 장점을 십분 활용할 수 있다는 분석이 나온다. 시중은행도 변동형 주담대 차주가 고정형으로 갈아탈 땐 수수료를 매기지 않는다. 하지만 반대로 고정형에서 변동형으로 전환하려 할 땐 3년이 지나야 수수료를 면제해주는 경우가 대부분이다. 하지만 특례보금자리론은 기존 주담대에서 특례보금자리론으로 갈아타는 경우 뿐 아니라, 특례보금자리론을 중도상환할 때도 수수료를 부과하지 않는다.

한 시중은행 관계자는 “현재 특례보금자리론보다 슬롯 꽁 머니가 높은 변동형 주담대 차주라면 일단 특례보금자리론으로 갈아탔다가 시장 상황을 봐가며 슬롯 꽁 머니가 출렁일 때 한번 더 갈아타는 방식으로 금융비용을 아낄 수 있다”며 “주담대는 전세대출처럼 2년 정도만 보유하는 게 아니라 만기가 길기 때문”이라고 말했다. 은행권 대출은 고정슬롯 꽁 머니라도 고객의 거래 실적 등에 따라 슬롯 꽁 머니가 왔다갔다할 수 있는데, 특례보금자리론은 이런 우려가 없다는 점도 장점으로 꼽힌다.

슬롯 꽁 머니 못지 않게 대출 한도가 중요한 소비자한테도 특례보금자리론이 선택지가 될 수 있다는 평가다. 특례보금자리론은 담보인정비율(LTV)과 총부채상환비율(DTI) 규제는 적용되지만, DSR에선 제외되기 때문이다. 특례보금자리론의 LTV는 최대 70%인데 연립과 다세대, 단독주택 등 비아파트는 5%포인트, 규제지역은 10%포인트가 차감된다. DTI는 규제지역이 50%, 비규제지역은 60%다.

한 은행권 관계자는 “DSR은 신용대출의 원금까지 상환금액에 포함되는데 DTI는 이자만 포함시키는 등 DTI가 DSR보다 허들이 낮다”며 “대출 한도를 많이 받는 게 중요한 차주라면 특례보금자리론을 이용하는 게 낫다”고 전했다. 단 특례보금자리론의 한도는 5억원이다.

이인혁 기자 twopeople@hankyung.com